Mít víc půjček najednou je nepříjemné hned z několika důvodů. Různé termíny splatnosti, různé banky nebo společnosti, různé úroky — a každý měsíc musíte hlídat, aby vám nic neuteklo. Pokud navíc některé z těch půjček vznikly v době, kdy byly podmínky na trhu méně příznivé nebo kdy jste neměli tolik možností porovnávat, pravděpodobně platíte víc, než byste museli.
Zonky nabízí konkrétní řešení tohohle problému — refinancování a konsolidaci existujících půjček. Tenhle text vysvětluje, co to přesně znamená, jak to na Zonky funguje a pro koho to má skutečný smysl.
Co je refinancování a co je konsolidace
Jsou to dvě věci, které lidé často zaměňují, ale liší se.
Refinancování znamená, že si vezmete novou půjčku za lepších podmínek a splatíte jí jednu stávající půjčku. Výsledkem je nižší úrok, nižší splátka nebo kratší doba splácení — nebo kombinace všeho.
Konsolidace (neboli spojení půjček) znamená, že sloučíte více existujících půjček do jedné. Místo tří splátek třem různým věřitelům pak máte jednu splátku jednomu věřiteli, obvykle s celkově nižším zatížením rozpočtu.
Zonky nabízí obojí pod záložkou „Spojení a převedení půjček” na adrese zonky.cz/refinancovani.
Kdy se refinancování nebo konsolidace vyplatí
Záleží na vaší konkrétní situaci, ale několik scénářů je typických.
Pokud máte starší půjčky s vysokým úrokem — například ze spotřebitelských úvěrů nebo nebankovních půjček s úroky výrazně přesahujícími aktuální nabídku Zonky — pak refinancování na nižší sazbu může znamenat reálnou úsporu v průběhu celého zbývajícího splácení. Na Zonky začínají úroky od 3,99 % ročně, přičemž přibližně dvě třetiny klientů dosahují na sazbu do 9 % ročně. Pokud platíte výrazně více, stojí za to zjistit, co vám Zonky nabídne.
Pokud máte více menších půjček u různých věřitelů, konsolidace řeší organizační problém i finanční. Místo sledování několika účtů a termínů máte jeden přehled, jednu splátku a jeden věřitel. Celkový úrok přitom nemusí být nižší jen matematicky — může být nižší i proto, že Zonky neúčtuje průběžné poplatky a mimořádné splátky nebo předčasné splacení jsou zdarma.
Pokud vám nevyhovuje aktuální výše splátky — ať je příliš vysoká nebo příliš nízká vzhledem k vašemu současnému příjmu — refinancování na novou půjčku s jinak nastavenou dobou splatnosti vám umožní splátku přizpůsobit.
Jak to na Zonky probíhá
Postup je prakticky stejný jako u běžné půjčky na cokoliv. Přijdete na web, vyplníte online žádost, uvedete výši, kterou potřebujete — tedy součet vašich stávajících půjček nebo jejich zbývajících zůstatků — a Zonky posoudí vaši žádost.
Potřebujete občanský průkaz a tři výpisy z bankovního účtu. Pokud jste živnostník, stačí výpisy z účtu, na který vám chodí příjmy z podnikání, bez daňového přiznání. Žádost se vyplňuje online, celý proces trvá obvykle jen několik minut.
Po schválení dostanete konkrétní nabídku s úrokem nastaveným přímo pro vás. Přijmete ji, podepíšete smlouvu online a peníze dostanete na účet. Pak je na vás, abyste stávající půjčky uhradili — Zonky vám tyto finance pošle a vy se postaráte o vypořádání s původními věřiteli.
Co byste měli porovnat, než se rozhodnete
Refinancování nebo konsolidace dává smysl, jen pokud vám reálně přinese lepší podmínky. Než žádost odešlete, doporučujeme si spočítat:
Jaký je celkový zbývající zůstatek vašich stávajících půjček a kolik zaplatíte celkem, pokud budete splácet za stávajících podmínek až do konce. Porovnejte to s tím, co zaplatíte celkem při nových podmínkách na Zonky — tedy s nabízeným úrokem, délkou splácení a jednorázovým poplatkem 2 % z půjčené částky, který Zonky účtuje.
Kalkulačku najdete přímo na webu Zonky, ale nezapomeňte, že konkrétní úrok se dozvíte až po posouzení žádosti. Nabídka vás k ničemu nezavazuje — teprve po přijetí a podpisu smlouvy vzniká závazek.
Důležité je také zkontrolovat, zda vaše stávající půjčky nemají poplatek za předčasné splacení, protože ten by se promítl do celkových nákladů přechodu.
Mimořádné splátky a předčasné splacení zdarma
Jeden z konkrétních rozdílů, který může rozhodovat při porovnávání, je to, že Zonky neúčtuje za mimořádné splátky ani za předčasné splacení nic. Pokud tedy refinancujete konsolidovanou půjčku na Zonky a v průběhu splácení se vaše finanční situace zlepší, můžete kdykoli zaplatit více nebo půjčku splatit celou — bez sankcí, bez poplatků, bez nutnosti o to předem žádat.
To je prakticky důležité, protože mnoho lidí, kteří konsolidují, plánuje půjčku splatit rychleji, než je původně sjednaná doba. Na Zonky je to možné bez jakéhokoli penálu.
Splátkové volno jako záchranná síť
I když máte vše dobře naplánované, v životě se může stát, že měsíční splátka dočasně přestane vyhovovat. Zonky nabízí Splátkové volno — možnost přerušit splácení až na dva měsíce, a to zdarma. Je dostupné přímo v aplikaci bez nutnosti volat nebo vyjednávat. Pro každého, kdo se rozhoduje mezi refinancováním na Zonky a jiným řešením, je tohle konkrétní benefit, který se v praxi projevuje jako jistota: když se něco stane, máte záchrannou síť.
Pro koho je refinancování na Zonky nejvhodnější
Refinancování nebo konsolidace na Zonky dává největší smysl pro lidi, kteří mají existující půjčky s vyšším úrokem než nabízí Zonky, nebo víc půjček, které chtějí sloučit do jedné. Dává smysl i pro ty, kteří chtějí větší flexibilitu — možnost mimořádné splátky, splátkového volna nebo jednoduché správy online bez nutnosti navštěvovat pobočku.
Není to automatické řešení pro každého. Záleží na vaší aktuální bonitě, stávajících podmínkách a na tom, jaký úrok vám Zonky reálně nabídne. Proto je nejrozumnější postup jednoduchý: vyplnit žádost, získat konkrétní nabídku s konkrétním úrokem a teprve pak se rozhodnout, jestli přechod dává smysl. Nabídka je nezávazná a zjistíte ji zdarma.